比特币（BTC）今年来势汹汹，得益于传统机构投资者通过交易型基金（ETFs）的涌入。同样，VISA和万事达这样的传统零售支付玩家的整合，也许会将加密货币市场估值推至更高水平。

尽管增长猛烈，但加密货币的日活跃用户与主流应用如TikTok相比还是相形见绌。要想真正实现大规模推广和留存，生态系统需要高实用性应用场景，以推动频繁地参与。

支付手段显示出希望，但服务的是强大的传统玩家，并受到高度监管。然而，用于奖励忠诚度的互补加密货币仍具有未被充分利用的潜力。

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有些地方性的好消息，比如美国的Polygon区块链的忠诚度计划“星巴克奥德赛”；印度的Flipkart的“Firedrops”；以及中国的Kaikai AI购物应用的Kai-Ching忠诚积分，这些都是与NEAR协议（NEAR）合作实现的。然而，只有全球支付网络——也就是主要信用卡——才能激发一种真正全球性的零售加密货币奖励方法。

当新兴甚至极端的金融模型出现时，如果要获得认可以及普及率，就必须满足消费者的需求。那么，加密货币如何融入根深蒂固的零售习惯中呢？

加密卡：迎合细分市场，而非大众

尽管加密货币借记卡和信用卡在数字货币爱好者中颇受欢迎，但这些产品在吸引主流消费者进入加密货币生态系统方面的效果有限。目前，卡持有者的人口统计数据严重偏向现有社区成员，错失了更广泛的采用潜力。

即使是赚取高达5%的加密货币消费奖励，以及像Spotify、Airbnb这样的主要应用的优惠和免费机场商务休息室等福利，普通用户也能看到太多阻止他们跃入未知数字资产领域的障碍。大型玩家如Crypto.com在用户获取方面投入了大量资金，但似乎并没有超越加密货币的核心社区，因为他们的产品对早期用户来说越来越没有吸引力。

仅仅促进交易显然不足以将偶然的观察者转化为参与者。然而，忠诚度机制对大多数已经在常规购买中赚取奖励的用户来说是普遍认可的概念。在杂货店、咖啡店、加油站享受优惠，这些都是一种天然的诱惑手段。如果精心设计，这些熟悉的Web2工具可以通过嵌入加密奖励、支付和体验来无缝地融入新颖的Web3世界，降低学习曲线。

实现加密货币在日常生活中购买激励潜力的最大挑战，是克服复杂的忠诚度生态系统——大量的合作伙伴关系、积分集成和遗留基础设施。这为旨在颠覆零售奖励的敏捷初创企业设置了障碍。

然而，visa和Mastercard等主要网络近期的公告表现出对另一种路径的愿景。它们并非是过时的竞争对手，而可以是推动下一波加密货币大规模采用的理想合作伙伴。

Visa押注在平台和白色标签解决方案上

Visa已成为最具前瞻性的主要支付公司之一。它是较早启用加密货币借记卡和预付卡的玩家，允许使用数字钱包进行花费。该公司正在积极开发类似其企业交易通用支付通道的区块链功能。Visa还申请了多个关于元宇宙、非同质化代币（NFT）和加密货币的商标，预示着Web3将主导数字商务。

与SmartMedia Technologies最近的一项合作中，Visa宣布了一种新的“Visa Web3忠诚度参与解决方案”，该方案允许商家创建加密货币驱动的数字参与活动，包括NFT门票、忠诚度币和增强现实寻宝游戏。SmartMedia在其组合中有Web3营销活动，但还没有使用Visa的交易数据。今年将非常有趣地看到哪些品牌首先尝试这项新服务。

Mastercard偏好端到端服务

Mastercard偏好于一种控制性的、逐步利用加密货币的方式。公司对政府支持的中央银行数字货币（CBDCs）和紧固的法定货币稳定币持开放态度。2021年，Mastercard与巴哈马中央银行和Island Pay合作推出了巴哈马桑德岛元，并在2023年的政策重点中重申了其开放态度，即接受中央银行发行的货币的数字形式。

这种谨慎的策略侧重于准备和合规，而不是直接创新。因此，Mastercard将忠诚度计划视为一种通过在就绪时整合数字资产来刷新过时系统的手段。为了利用这些特性，该公司与非传统的端到端解决方案团队合作，这些解决方案对普通消费者来说已经很熟悉。

在1月份与我的移动支付应用程序Swoo合作的一项试点中，Mastercard推出了使用加密货币支持的信用卡消费返现服务。这次活动的关键目标是推广东欧的移动无接触支付，同时使用加密奖励作为有效地吸引用户的激励。超过17,000名用户首次接受了加密货币奖励——仅仅是正常购物——他们增加了56%的卡消费，这是一个三赢的局面，可以扩展到全球范围。

挑战依旧存

忠诚度可以成为用户、传统支付玩家和整个行业克服加密货币普及障碍的解决方案。

其中一些最大的挑战包括：

尽管存在这些挑战，但忠诚度计划作为增值激励层，在规范支付之上。visa和Mastercard的支持将帮助加密货币在监管不确定性中赢得合法性。

同样，激励措施强调实用性而非复杂性。将加密货币与信用卡集成将改善用户体验。

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与值得信赖的金融品牌的合作也有助于改善声誉。作为关键玩家，visa和Mastercard对加密货币奖励的支持意味着加密货币正在走向主流。这提高了信心。

现金依然主导着全球的商业交易。2023年11月的调查数据显示，在某些新兴国家，超过65%的POS销售仍在使用纸质货币。通过通过加密货币奖励计划，visa和Mastercard这样的传统支付巨头发掘了一个全球工具，吸引未获银行认可的人员和资本不足的人，同时对抗滞胀的现金使用。

将代币化奖励融入到日常消费中，不仅是刺激现有卡用户，而且还能让数十亿的仍然是数字支付局外人加入其中。

在之前的牛市中，大多数注意力和资本都分配给了资本市场的工具、协议和朋友圈动态。它们只迎合了一小部分专业人士。现在技术已足够成熟，可以大量改善日常生活。与传统行业巨头合作可能是实现这一目标最快、最可持续的方式之一。

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